「投資を始めたい」と思って検索すると、14種類だの17種類だの出てきて、最初から挫折しそうになる。
そんな気持ち、よく分かります。正直、最初に調べたとき僕も「多すぎて面倒くさい」と感じました。
でも、整理の仕方さえ覚えてしまえば、意外とシンプルです。
結論を先に言うと、会社員が知っておきたい投資先は、資産クラスで分けると次の6つ。
| # | 資産クラス | 一行で言うと |
|---|---|---|
| 1 | 株式 | 企業の株式を買って、配当・株主優待・値上がりを狙う |
| 2 | 債券 | 国や企業にお金を貸して、利息を受け取る |
| 3 | 不動産 | 物件や不動産ファンド（REIT）から、家賃収入や値上がり益を得る |
| 4 | コモディティ | 金・銀・原油などの実物資産。インフレ耐性が強み |
| 5 | 暗号資産 | ビットコインなどのデジタル資産 |
| 6 | 通貨（FX） | 為替差益を狙う取引 |
ちなみに僕自身のスペックを書いておくと、消防士→IT企業→外資コンサルと転職してきた普通の会社員です。投資のプロでも金融アドバイザーでもないですが、マネーフォワードの資産記録を見たら3年間で+1000万円超増えていた、という実績はあります。
この記事では「全体像の地図」として、6つの資産クラスを中立的に解説します。それぞれの中で「個別 vs 投資信託 vs ETF」の保有手段や「インデックス（市場全体に連動）vs アクティブ（市場平均超えを狙う）」「高配当 vs 成長」といった運用スタイルがありますが、その話は別記事で扱う予定です。
6つの資産クラスをそれぞれ詳しく見ていく
各資産クラスを「何か・主な保有手段・メリット・デメリット・必要資金・会社員視点のポイント」の軸で整理しました。判定や優劣付けはしません。あくまで中立的な解説です（「会社員視点」は、本業の時間との両立・給与収入との相乗・資産形成全体での位置づけ、の3観点で見ます）。
1. 株式
企業の株式を買い、配当・株主優待・値上がり益（キャピタルゲイン）を得る投資先です。世界の資産クラスの中で最もメジャー。
- 主な保有手段: 個別株 / 投資信託 / ETF
- メリット: 高リターン期待・分散しやすい（投資信託・ETF）・配当収入も狙える・株主優待（日本の個別株）・流動性が高い
- デメリット: 元本変動が大きい・市場全体の影響を受ける・個別株は分散効果が薄い
- 必要資金: 100円〜（投資信託）／数百円〜（単元未満株）
- 会社員視点: 投資信託・ETFは積立設定で本業の時間を取られない。個別株は銘柄分析の時間負担が大きく、会社員には向き不向きが分かれる
2. 債券
国や企業にお金を貸し、定期的にクーポン（利息）を受け取り、満期に元本が戻る投資先。国債・社債・米国債などが代表例。
- 主な保有手段: 個別債券 / 投資信託 / ETF
- メリット: ポートフォリオの分散効果（株式と値動きが逆になりやすい）・満期まで持てば原則元本が戻る・定期的な利息収入
- デメリット: リターンが株式より低め・金利上昇局面で価格が下落・インフレに弱い
- 必要資金: 数千円〜（債券ファンド経由なら少額から）
- 会社員視点: 給与収入で生活が賄えるうちは、リスクを取って成長資産に振る方が合理的になりやすい。守りに回るのは、資産がある程度増えてから or 退職が見えてから
3. 不動産
物件や物件をまとめたファンドから、家賃収入（インカムゲイン）や値上がり益（キャピタルゲイン）を得る投資先。
- 主な保有手段: 実物（区分マンション・戸建て・一棟アパート等）/ REIT（不動産投資信託）
- メリット: 家賃インカムが安定・インフレ耐性が高い・実物は融資を活用したレバレッジ投資が可能（自己資金より大きな物件を動かせる）
- デメリット: 実物は流動性が低く初期費用も大きい・管理コスト・空室リスク。REITは金利上昇や市況に弱い
- 必要資金: REITなら数万円〜／実物は数百万円〜（融資活用で頭金は抑えられる）
- 会社員視点: 安定した給与収入は融資審査で有利に働く（会社員ならではの大きなアドバンテージ）。一方で実物は時間負担が大きいので、本業との両立を前提に規模を決める必要がある
4. コモディティ（金・銀・原油など）
金・銀・プラチナ・原油・農産物などの実物資産。インフレ耐性が高く、ポートフォリオの「保険」的な役割で使われることが多い。
- 主な保有手段: 純金積立 / 金ETF / ゴールドインデックス投信 / コモディティ投信
- メリット: インフレ耐性が高い・地政学リスクや市場危機時に値上がりしやすい・株式と値動きが異なる（分散効果）
- デメリット: 配当・利息ゼロ（持っているだけでは増えない）・短期の値動きが大きい・現物は保管コストが発生する場合あり
- 必要資金: 積立なら月1,000円〜
- 会社員視点: 積立設定で時間負担なく保有できる。給与収入があるうちは資産形成全体の「保険」枠として小規模で十分（一般的にポートフォリオの5〜10%程度）
5. 暗号資産
ビットコイン（BTC）・イーサリアム（ETH）などのデジタル資産です。
- 主な保有手段: 取引所で現物保有
- メリット: 高いリターンの可能性・24時間365日取引可能・株式や債券と相関が低い場面がある（分散候補）
- デメリット: 値動きが株式の比ではないほど激しい・税制が不利（雑所得扱い、最大55%課税）・詐欺・ハッキングリスク
- 必要資金: 数百円〜
- 会社員視点: 給与と合算する総合課税（最大55%）になるため、給与所得者は税負担が重くなりやすい。株式の分離課税20.315%と比べてリターンの手取りが大きく目減りする（2026年5月時点）
6. 通貨（FX：外国為替証拠金取引）
円・ドル・ユーロなどの通貨ペアの為替差益を狙う取引。レバレッジをかけられるのが特徴。
- 主な保有手段: FX口座
- メリット: 24時間取引可能・売りから入れる（下落相場でも利益を狙える）・レバレッジ取引が可能（少額の証拠金で大きく動かせる）
- デメリット: レバレッジは損失方向にも効く（証拠金以上の損失リスク）・常に値動きを追う必要がある・精神的な消耗が大きい
- 必要資金: 数千円〜（リスク管理上は余裕資金が必要）
- 会社員視点: 24時間動く為替を追う時間が必要で、本業との両立が最も難しい投資先のひとつ。値動きを気にしながら働くと、本業のパフォーマンスにも影響しかねない
参考｜僕が実際に使っている資産クラス
中立解説が本記事の方針ですが、「で、書いてる本人は何を使ってるの？」という疑問には答えておきます。判定や順位付けではなく、現状報告として。
現在使っているもの
- 株式: 投資信託（S&P500・オルカン中心）/ 米国ETF（VOO・VTI・HDV・SPYD等）/ 日本・米国の高配当株 / 趣味枠の個別株を少額
- 不動産: 実物保有あり（物件タイプ・規模感は別記事「会社員の不動産投資ガイド」で詳述予定）
- コモディティ: ゴールドインデックス投信を少額（ポートフォリオの保険として）
使っていないもの
- 債券・REIT・暗号資産・通貨（FX）
各資産クラスに共通する運用方針の3軸は投資の運用方針はこの3軸で決まる。会社員は「積立×長期×分散」にまとめています。各資産クラスの中の細かい選択（インデックス vs アクティブ等）は今後の個別記事で扱います。本記事はあくまで「全体像の地図」として使ってください。
6つの資産クラスの特徴を一覧で整理
ここまで紹介した6つの資産クラスを、4つの観点でまとめておきます。
- リスク・リターン: 元本変動の幅とリターンの期待値
- 必要資金: 始めるのに必要な金額
- 流動性: 売りたいときにすぐ現金化できるか
- 時間（手間）: 値動きを追う・管理する時間
特に会社員にとって「時間」の観点は重要で、本業のパフォーマンスを落とさずに続けられるかどうかに直結します。
なお、表中の「低・中・高」は以下の目安で記載しています（過去の市場データを参考にした一般論で、商品・期間・タイミングによって変わります）:
| ラベル | リスク(年間の値動き幅) | リターン(年率の期待値) |
|---|---|---|
| 低 | ±10%程度まで | 年1〜3% |
| 中 | ±10〜25%程度 | 年3〜7% |
| 高 | ±25%以上 | 年7%以上 |
同じ資産クラスでも保有手段（個別 vs 投信・ETF / 実物 vs REIT）でプロファイルが変わるため、表は保有手段ごとに分けています。
| 資産クラス（保有手段） | リスク・リターン | 必要資金 | 流動性 | 時間（手間） |
|---|---|---|---|---|
| 株式（投資信託・ETF） | 中リスク・中リターン | 100円〜 | 翌営業日〜即日 | 低い（積立設定で放置可） |
| 株式（個別株） | 高リスク・高リターン | 数百円〜（単元未満） | 即日売買可 | 中〜高（銘柄分析が必要） |
| 債券（個別・投信・ETF） | 低リスク・低リターン | 数千円〜 | 翌営業日換金 | 低い |
| 不動産（REIT） | 中リスク・中リターン | 数万円〜 | 即日売買可 | 低〜中 |
| 不動産（実物） | 中〜高リスク・中リターン | 数百万円〜 | 低い（売却に時間） | 高い（物件管理含む） |
| コモディティ（金・銀・原油等） | 中リスク・中リターン | 1,000円〜（積立） | 翌営業日〜 | 低い |
| 暗号資産 | 高リスク・高リターン | 数百円〜 | 24時間売買可 | 高い（値動きが激しい） |
| 通貨（FX） | 高リスク・高リターン | 数千円〜 | 24時間売買可 | 非常に高い |
この表は目安であり、個別の状況・銘柄・タイミングによって変わります。各資産クラスの特徴を俯瞰するための一覧として使ってください。
投資先と並んで重要な「口座」の話
投資先（何を買うか）と並んで重要なのが、「どこで買うか（口座）」です。NISA・iDeCo・特定口座のどれを使うかで税金や引き出しやすさが変わります。商品から決めるか口座から決めるかは人によって違いますが、どちらも理解しておく必要があるテーマです。
ただ、本記事は「投資先の種類」に集中するため、口座選びの詳細は別記事でまとめる予定です。
企業型DC・財形貯蓄・従業員持株会など「会社経由で使う制度」も、別の記事で扱う予定です。
実際に投資を始めるには、証券口座の開設も必要です。楽天証券・SBI証券あたりが手数料・使いやすさの面でよく選ばれています。
商品選びの前に固めるべき土台
商品選びより先に「毎月いくら投資に回せるか（入金力）」と「固定費をどこまで削れるか」を固める方が、トータルのリターンは大きくなります。
どれだけ優秀な投資先を選んでも、毎月投じるお金が1万円では複利の効果は限定的です。逆に入金力が高ければ、平均的な商品でも資産は着実に増えます。商品選びより、土台を整える方が先。
複利の力がエグい。今日のスタバ1杯が20年後いくらになるか計算してみたでシミュレーションを出していますが、積立額が2倍になると最終的な資産額の差は想像以上に開きます。
固定費の削り方は固定費月6万円。節約してるつもりはないのに周りより安いに書いています。「節約してる意識なく固定費が低い」状態を作れると、投資に回せる金額が自然と増えます。
入金力そのものを上げる話は入金力を爆上げした方法。転職・節約・副業の3本柱を全部やった話で詳しく書いたので、合わせて読んでみてください。
そもそもなぜ資産形成をするのか、というスタンスについては僕が資産形成をしている理由。お金は「自由の選択肢」だと思ってるに書いています。投資手法より先に「なぜやるか」が固まっていた方が、長期間続けやすいと思っています。
身も蓋もない話ですが、銘柄選びに何時間も悩むより、固定費を月1,000円削る方が結果的に効くケースは多いです。
まとめ
- 投資先は資産クラスで分けると6つ（株式・債券・不動産・コモディティ・暗号資産・通貨）
- 各資産クラスの特徴は「リスク・リターン / 必要資金 / 流動性 / 時間（手間）」の4つの観点で一覧整理した
- 商品選びに時間をかけるより、先に「入金力を上げる × 固定費を削る」を固める方が、最終的に増える資産額は大きい
資産クラス6つのうち、どれから始めるか。何を組み合わせるか。結局のところ、それは「自分が何を目的に、いくらを、どれだけの時間で増やしたいか」によって変わります。
答えを急がず、まずは全体像を把握するところから始めてみてください。ブックマークしておいてくれたら、迷ったときにいつでも戻ってこられます。
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