NISA、iDeCo、インデックス投信（インデックスに連動する投資信託）、経済圏、ポイ活、節税、ふるさと納税……
情報が多すぎて、「で、結局何をやればいいんだっけ」となっている人、多いと思います。僕もかつてそうでした。
結論から言うと、会社員の資産形成でやることは5つです。
- 固定費を削る
- 入金力を上げる
- 投資する
- 複利を信じて続ける
- 節税を使い倒す
そこに「会社員ならではのアドバンテージ」を組み合わせると、個人で動くより効率よく資産が積み上がります。
この記事では、5つのやることと会社員特有の制度活用を全部まとめて整理します。地図として使ってもらうのが目的なので、各テーマの詳細は個別記事に譲ります。気になるところから読んでOKです。
ちなみに僕のバックグラウンドを少し。消防士→IT企業→外資コンサルというキャリアで、マネーフォワード上の総資産が3年で +1000万円超増えました。とはいえ、僕は基本だるい・面倒くさい・楽したい派なので、「意識高くガッツリ頑張った」というより、楽するために仕組み化を淡々と進めただけです。意識低い系でも普通に積み上がるので大丈夫です。
そもそもなぜ資産形成をするのか
僕の答えは「安心を買うため」です。
やりたいことや新しいことがあっても、お金の不安があると一歩踏み出せない。「会社辞めたら来月の生活費どうする」「収入が途切れたら詰む」と考え出すと、結局何もできずに止まる。資産形成は、お金の不安を消すための行為だと捉えています。
不安が消えると、自然と動けるようになります。「辞めたくなったら辞められる」「やりたいことができる」という自由の選択肢は、安心という前提があって初めて成立する。
僕が資産形成をしている理由。お金は「自由の選択肢」だと思ってる
ステップ1: 固定費を削る（土台作り）
資産形成で最初にやることは、「何に投資するか」を決める前に、支出の構造を見直すことです。 「投資先を探す前に、もっとやることがあるんですよ」という話です。
固定費削減が最初にくる理由が2つあります。
1つ目は「一度削れば永続的に効く」こと。毎月かかり続けるコストを減らすと、効果が積み重なります。複利と同じ構造で、数年単位で差が開きます。
2つ目は「投資の元手（入金力）が増える」こと。節約した分が、そのまま投資に回せる原資になります。
削る優先度が高い固定費は5つです。
- 家賃（住居費）: 月の支出の中で最大級。引っ越しを伴うのでハードルは高いですが、家賃補助のある会社を選ぶ・近距離通勤エリアを選ぶ・シェアハウス活用・中古物件購入などで月数万円単位で変わります
- 通信費: 格安SIM（仮想移動体通信事業者）に変えるだけで月数千円のカット可能。手続きが面倒に見えて、実際は数時間で終わります（面倒くさがりの僕でも終わった）
- サブスク: 使っていないのに課金されているサービスの棚卸し。毎月引き落とされてるのに存在を忘れてるサービス、1個くらいあるはずです
- 保険: 必要保障と重複を整理。会社員は社会保険が手厚いので、民間保険は薄くて済むことが多い
- 電気代: 電力会社の切り替え。固定費の中では比較的手間が少ない
通信費については、楽天モバイルが費用と後述する経済圏との相乗効果の観点でコスパが高いので個人的にはおすすめです。
僕の固定費の中身（月6万円）を全部晒した記事はこちら。住居・通信費・保険・サブスクなど、項目ごとの金額と内訳を出しています。
ステップ2: 入金力を上げる（攻めの一手）
固定費を削っただけでは、資産形成のスピードに限界があります。節約は守り、入金力UPは攻め。 両方やって初めてギアが上がります。
定番の3本柱: 転職・節約・副業
入金力を上げる定番の方法は3つです。シンプルに言うと「稼ぐ・削る・作る」の3択で、どれも当然「言うは易し」側の話ではあります。
| 方法 | 効き目 | 特徴 |
|---|---|---|
| 転職 | 大きい | ハードルは高いが一番効く |
| 節約（固定費削減） | 中程度 | 始めやすいが上限がある |
| 副業 | 中長期 | 時間がかかるが収入の天井がない |
転職で年収を上げて、節約で支出を絞り、副業で別収入源も作る。3つを組み合わせると、入金力（投資に回せる金額）が大きく変わります（3つ同時は地味にしんどい）。どう組み合わせたか、実体験ベースで書いています。
入金力を爆上げした方法。転職・節約・副業の3本柱を全部やった話
入金力の補強: 経済圏統一
3本柱に加えて、経済圏統一という選択肢があります。面倒くさがりに最適な「一回設定すれば後は勝手に最適化される」仕組みです。
クレカ・銀行・決済サービスを1つの経済圏に寄せると、ポイント還元と優遇金利で実質的な可処分所得が底上げされます。「表に出てくる収入を増やす」のが3本柱なら、経済圏統一は「裏で漏れているお金を回収する」補強策です。
主な効き目は2つ。
- ポイント還元: クレカ集約で年間数万円規模の差がつく
- 優遇金利: ネット銀行の普通預金金利はメガバンクの100倍程度が多い
ふるさと納税も経済圏に合わせて使うと、控除とポイントの二重取りができます。副業より手間がかからないので、経済圏統一を入口にするのもアリです。
経済圏の選び方の詳細はこちら。
6大経済圏で組むポイ活×投資の循環｜会社員のおすすめ
ステップ3: 投資する（お金に働いてもらう）
固定費を削って入金力が上がったら、お金を投資に回します。ここまで来てようやく「投資の話」です。
投資は「何を買うか × どこで買うか × どう運用するか」の3軸で決まります。細かい銘柄選びより先に、この3軸の全体像を理解する方が大事です。
何を買うか: 6つの資産クラス
投資の対象は大きく6つの資産クラス（お金を投じる資産の種類）に分かれます。
- 株式
- 債券
- 不動産
- コモディティ（金・原油・穀物など実物商品）
- 暗号資産
- 通貨
会社員の主軸として現実的なのは株式で、中でもインデックス投信（株価指数に連動する投資信託）の積立が手間と成果のバランスが良いです。「難しそう」と思っていた頃の自分に教えてあげたい。
各資産クラスの特徴・リスク・会社員視点のまとめはこちら。
投資先って何があるの？会社員が知っておきたい6つの資産クラス、まとめて整理する
どこで買うか: NISA・iDeCo・特定口座
何を買うかが決まったら、次は口座の選択です。主に3つの「入れ物」があります。
| 口座 | 税優遇 | 流動性 | 優先度 |
|---|---|---|---|
| NISA（少額投資非課税制度） | 運用益が非課税 | 高い（いつでも引き出せる） | 最優先 |
| iDeCo（個人型確定拠出年金） | 掛金が所得控除 | 低い（60歳まで引き出せない） | NISA後 |
| 特定口座 | なし（利益に約20%課税） | 高い | NISA・iDeCoを使い切った後 |
会社員はNISAを最優先で埋めるのが基本方針です。iDeCoは流動性とのトレードオフがあるので、生活防衛資金（急な出費に備える生活費の半年〜1年分の現金）を確保してから検討するのが安全です。「使いたい時に使えない」は意外とストレスになるので、順番だけ間違えないように。
詳しくはこちら。
投資の入れ物 NISA・iDeCo・特定口座の使い分け｜会社員の選び方
どう運用するか: 積立×長期×インデックス×分散
会社員は時間を最大の武器にできます。毎月一定額を自動積立して、長期間インデックス投信を持ち続ける運用スタイルが、手間・コスト・リターンのバランスで最も現実的です。
運用方針の選び方の詳細は投資の運用方針はこの3軸で決まる。会社員は「積立×長期×分散」で扱っています。
おまけ: 経済圏のポイントは投信で運用できる
ステップ2の経済圏統一で貯まったポイントを、投信に回せる仕組みがあります。楽天ポイント→楽天証券、SBIのVポイント→SBI証券など。「ポイントは消費で使う」より「投資に回す」方が長期的には大きくなります。経済圏統一と投資のつなぎとして知っておくといい話です。
ステップ4: 複利を信じて続ける
ここは「やること」というより「やり続けること」の話です。5ステップの中で一番難しいのが、たぶんここです。
投資で一番難しいのは、下がっても売らずに持ち続けることです。 相場が荒れると売りたくなる。人間ってホントそういうことするんです（僕も何度か指がうずきましたw）。そのたびに複利の効果が途切れます。
複利（利益が利益を生む雪だるま式の仕組み）の本当のインパクトは、長い時間軸で見てから初めて分かります。スタバ1杯500円を毎日買うのをやめて20年積み立てたら、どうなるか。数字で見ると「続けるだけで結果が出る」という感覚が変わります。
複利の力がエグい。今日のスタバ1杯が20年後いくらになるか計算してみた
ステップ5: 節税も使い倒す（手取りを増やす制度活用）
節税は「節約」でも「副業」でもなく、すでに払っている税金を取り戻す話です。 固定費削減・経済圏統一と同じく「裏で漏れているお金を回収する」構造です。制度を知らないだけで黙って損してる人、多すぎます。
会社員でも使える節税制度は意外と多いです。
| 制度 | 主な効果 | 難易度 |
|---|---|---|
| NISA | 運用益が非課税 | 低い |
| ふるさと納税 | 実質2,000円で返礼品が受け取れる | 低い |
| iDeCo | 掛金が所得控除→所得税・住民税が下がる | 低〜中 |
| 住宅ローン控除 | 年末残高の0.7%が税額控除 | 中（住宅購入が前提） |
| 医療費控除 | 年10万円超の医療費を控除 | 低〜中 |
※本表の難易度は「手続き・確定申告の手間」を基準にしています（低=会社員でも簡単/中=確定申告が必要な場合あり）。「低〜中」は条件により手続きが分岐するもの（例: iDeCoは年末調整で完結する場合と、確定申告が必要な場合がある）
NISA・iDeCoはステップ3（投資）と重なりますが、節税の側面も大きいです。この2つとふるさと納税の3つから始めれば、手取りが目に見えて変わります。
会社員が使える節税まとめの詳細は会社員が使える節税まとめ。手取りを増やす制度を全部整理するで扱っています。
会社員ならではのアドバンテージも使い倒せ
「給料の天井がある分、自由度も低い」と思われがちですが、実はそれだけじゃないです。誰でも使える制度（NISA・iDeCo）に加えて、会社員は会社を通じた制度も使える。フリーランス・自営業の人にはない、会社員ならではの特権です。
代表的な制度は3つ。
- 企業型DC（確定拠出年金）: 会社が掛金を拠出し、自分で運用先を選べる。iDeCoと同じく60歳まで引き出せないが、掛金は会社負担
- 財形貯蓄: 給与天引きで強制的に積み立てられる。財形住宅・財形年金は利子非課税の優遇あり
- 従業員持株会: 会社株を割安に買える制度。奨励金（5〜15%が多い）が出る会社が多く、確定した上乗せリターンになる
「自社株を持ちすぎる」リスクはありますが（会社が傾いた時に株と給与が同時にダメになる）、奨励金が出る期間限定で使う手もあります。
会社の制度を使い倒す詳細はこちら（公開予定）。
最初の一歩、何から手をつけるか
5ステップ＋会社制度と並べると、「どこから手をつければ」となりますよね。ただ、悩み続けるのも結局面倒くさいので、僕は「とりあえず固定費から」とすぐ動き始めました。動かないと何も変わらないし、悩んでる時間も無駄なので。
今日やることは1つだけです。「固定費を1つ削る」または「楽天モバイルに乗り換える」だけでOKです。
完璧に設計してから動こうとすると、動けません。1つやれば次が見えてきます。経済圏統一を最初の一手にするのもアリです。副業より手間がかからないし、すぐ効き始めるからです。
ステップの順番は「固定費→入金力→投資→複利→節税」の順が合理的ですが、「経済圏統一を副業より先にやる」「節税のふるさと納税だけ先にやる」でも全然アリです。動き始めることが最優先。
まとめ
会社員の資産形成でやることを全部並べると、こうなります。
| ステップ | やること | ポイント |
|---|---|---|
| 1 | 固定費を削る | 一度削れば永続的に効く |
| 2 | 入金力を上げる | 転職・節約・副業の3本柱＋経済圏統一の補強 |
| 3 | 投資する | 何を×どこで×どうの3軸で決める |
| 4 | 複利を信じて続ける | 売らずに持ち続けることが最大のスキル |
| 5 | 節税を使い倒す | NISA・ふるさと納税・iDeCoの3つから |
| + | 会社の制度を使い倒す | 企業DC・財形・持株会 |
これが全体地図です。全部一気にやる必要はなく、1つずつ積み上げていけばOK。
各テーマの詳細は個別記事で深掘りしています。この記事はブックマークして、「次に何をやるか」を考える時の地図として使ってください。
あわせて読みたい
コメント